Con la salida de Santander de Transbank, la encargada de proveer a los comercios afiliados los métodos y herramientas de pago para tarjetas de crédito y débito, se ha avanzado hacia la puesta en marcha del modelo de pago en cuatro partes.

¿Qué es el sistema o modelo de cuatro partes?  

El modelo de cuatro partes al que se está caminando, contempla la participación de cuatro actores principales. 

Primer actor: Son los bancos y entidades financieras que emiten tarjetas (Emisor).

Segundo actor: Son las personas que ocupan sus tarjetas de créditos como medio de pago (Tarjetahabientes).

Tercer actor: El Comercio, aquí los Tarjetahabientes acceden para realizar las transacciones. 

Cuarto actor: Para que los plásticos que emiten los bancos funcionen, existe el Adquirente, es quién provee al comercio de la red de pagos. 

En este modelo el Adquirente y los emisores no tienen relacion directa. La relación es a través de las marcas de tarjetas; que en Chile son MasterCard, Visa y American Express.

Las marcas fijan una Tasa de Intercambio, que es un porcentaje de la transacción que el Adquirente le paga al Emisor por operar con sus tarjetas. 

Por otra parte, el comercio le paga al Adquirente un Merchant discount (comisión) por usar su red que es negociado entre ambos.  Además, el Adquirente tiene que pagar una comisión directa a la Marca de tarjetas (Assessment fee).

¿Cuál es el sistema que se utilizaba hasta ahora y en qué se diferencia?

En Chile hoy opera un modelo de tres partes, en el que se combinan el rol del Emisor y el del Adquirente. 

Con este sistema son los emisores los que definen al Adquirente y no las marcas. Esto se da así, porque los emisores de tarjetas (bancos) son los propietarios de Transbank, que es el principal (único) Adquirente. 

Los emisores le pagan una tarifa de processing a Transbank y reciben para sí el valor total de la venta cobrado por el comercio al Tarjetahabiente. 

Transbank le paga al Comercio el valor de la venta, menos el Merchant discount (comisión), que en promedio hoy es del 1,49%.

 

¿Cuál es el la razón y el objetivo final de este cambio?

Lo que ha dado fuerza al cambio entre el modelo de tres partes y el de cuatro partes, es la situación de monopolio que posee Transbank en la actualidad. El cambio busca abrir caminos a otros participantes para ser Adquirentes, y lograr que el mercado sea más competitivo en un futuro.    En cualquier caso, el motivo principal que ha “obligado” a dar impulso al cambio del modelo, ha sido la salida del Banco Santander de Transbank, quedando separado en este caso el Adquirente y el Emisor de la tarjeta.

El objetivo es permitir la entrada de nuevos adquirentes al negocio en Chile, pues con este nuevo modelo, no es un único Adquirente quien fija el Merchant Discount a cobrar a los comercios, sino que lo fijará cada uno de los emisores de tarjetas en conjunto con el Adquirente que decidan “trabajar”.

Dicho esto, no es necesario que cada uno de los bancos vendan su propiedad en Transbank para que opere el modelo de cuatro partes, sino que solo deberán separarse los roles. Cada uno de los Emisores, podrá “elegir” el Adquirente con cual llegar a acuerdo para operar en el mercado.